Alemania apuesta por el retiro desde la infancia. México ya tiene una herramienta, pero ¿la estamos aprovechando?

El plan alemán de 10 euros al mes por niño abre un debate útil. Pero la pregunta para México no es si se puede copiar, sino qué hacer con la Afore Niños.

Esta semana el Bundestag aprobó la Frühstartrente: el Estado alemán aportará 10 euros al mes por niño, desde los 6 hasta los 18 años, a una cuenta invertida en mercados y que no se puede retirar antes de los 65. Falta el Bundesrat y las proyecciones oficiales, de unos 53,000 euros con 7% anual, no son garantía.

En México existe algo parecido, solo que sin dinero público: la Afore Niños. Cualquier padre o tutor puede abrirla con la CURP del menor, desde un peso, y a los 18 años pasa a ser la cuenta individual del joven. Pero la última cifra que encontré es de abril de 2021: 78,178 cuentas con 30.1 millones de pesos, unos 385 pesos por cuenta. No hallé datos más recientes.

🔎 Lo que dicen los números

Mi cálculo indica que replicar el plan alemán costaría poco en términos de presupuesto. Con 10 euros equivalentes a unos 208 pesos al mes, el primer año, con dos generaciones, sumaría unos 8,800 millones de pesos, cerca del 0.02% del PIB. En régimen completo, con 12 generaciones, serían unos 52,900 millones, o 0.13% del PIB.

El problema no es el monto, sino el momento. El Paquete Económico 2027 prevé un déficit de 3.9% del PIB, una deuda de 55% y un costo financiero de 4.0%, con apenas 1.6% del PIB de espacio fiscal. El programa Educación Inicial recibe un recorte de 51.5%, según el CIEP. En ese contexto, un subsidio al ahorro competiría con programas para niñas y niños.

🧭 Mi postura

Primero, activar lo que existe:

1. Un piloto focalizado, no universal, para menores de hogares que ya reciben programas sociales, con evaluación pública de resultados.
2. Apertura automática de la cuenta con la CURP, para que ahorrar no dependa de que los padres conozcan el trámite.
3. Un aporte público modesto y condicionado a la evaluación, sin recortar programas de primera infancia para financiarlo.

La razón es de equidad. 38.7% de las personas menores de 18 años, unos 14 millones, vive en pobreza, y entre niños indígenas la cifra llega a 84.8%. Un plan donde las familias complementan el ahorro beneficia más a quien ya puede ahorrar. Es la crítica que recibió el plan alemán.

⚖️ Lo que otros dirían

Hay argumentos serios en contra. Una aportación de 208 pesos al mes no cambia la vida de nadie, y 55.1% de la población ocupada es informal. Para quienes sostienen esto, una pensión suficiente depende del empleo formal, la educación y la salud, y no del ahorro infantil.

También hay quien defiende hacerlo cuanto antes. Desde esta mirada, un costo bajo, el interés compuesto de décadas y la cultura de ahorro justifican empezar ya, aun sin esperar condiciones fiscales ideales. Es un argumento que merece una evaluación, y no un rechazo automático.

🔚 Límites

No hay evaluaciones del impacto de la Afore Niños, no encontré su base legal específica y el cálculo del costo es una estimación a partir de nacimientos registrados. Lo que sí es claro es que el debate empieza por saber por qué una opción que existe casi no se usa.